Stephanie Hofschlaeger / pixelio.de
“JustDoIt“ (einer meiner Leser) hat mir die nachfolgenden Fragen gestellt, welche ich hier gerne in einem etwas größerem Rahmen beantworte:
1) „Warum ist eigentlich der Bestand an Spareinlagen so hoch geworden? Immerhin fristen auch nach der Investition in die Solaranlage über die Hälfte Deiner Talerchen ein eher niedrig verzinstes Dasein (knapp über 2% ?).“
Die Antwort findet sich eigentlich schon in diesem Beitrag aus 02/10:
“An sich‘ hat sich an meiner Einschätzung von damals nicht geändert. Der Beitrag ist aus meiner Sicht immer noch aktuell.
Im Moment möchte ich einfach nicht so richtig in Aktien oder Gold investieren, weil beides schon sehr gut gelaufen ist. Sicher, da ist noch Luft nach oben, es kann aber auch sehr schnell nach unten gehen. Das ist mir zu risikoreich. Ich suche immer noch -oder wieder- nach einer guten Investitionsmöglichkeit in Steine. Aber ein vernünftiger Immobilienerwerb in ein Renditeobjekt ist nicht so einfach. Da muss schon alles stimmen und ich will den Gewinn auch immer im Einkauf machen, sprich- die Sachen super günstig kriegen.
2) „Wie sieht es eigentlich mit der Solaranlage aus? Hast Du in Deine Renditeberechnung auch die Einkommensteuer berücksichtigt? Warum hast Du die Anlage nicht fremdfinanziert? Eine Finanzierung ist meines Wissens zu ca. 2,8 % bei der KfW ohne großen Aufwand möglich. Die Zinsen können steuerlich berücksichtigt werden. Und selbst in sehr konservativen Anlagen kannst Du ohne große Anstrengung mehr als 2,8 % erwirtschaften. Der Leverage-Effekt lässt grüßen.“
Ja, das stimmt grundsätzlich alles und zunächst wollte ich auch komplett fremdfinanzieren (ich kam allerdings auf 4,8 und nicht 2,8% Zinsen). Durch das ständige hin- und her mit meinem Solateur wusste ich allerdings am Ende nicht wann- und ob das überhaupt noch etwas wird. Daher habe ich das mit meiner Hausbank (über die ich die Kfw kontaktiert hätte) nicht mehr weiter erörtert. Im Enddefekt fand ich das aber auch nicht mehr sooooo wichtig, weil ich ohnehin zu viel cash habe. Aber prinzipiell hast Du sicherlich recht. Da hätte ich noch mehr draus machen können, auch wenn sich die Sache auch so schon sehr gut rechnet.
Zum Weiterlesen:
Alles zu meiner Solaranlage
Vielen Dank für die Beantwortung meiner Fragen! Ja, irgendwann wird es wieder günstige Einstiegskurse geben. Ich persönlich werde bei einem Stand des Daxes von ca. 7500 vorsichtiger. Reine Spekulation. Vielleicht sollte ich gedanklich einen „Gesamtmarkt-StopLoss“ (z. B. Unterschreitung des Daxes um einen bestimmten Wert) setzen, der – einmal unterschritten – eine durchgehende und vorher festgelegte komplette Depotumstrukturierung auslöst und damit ein sicherer Hafen angesteuert wird. Wie denkst Du darüber?
Das mit der Fremdfinanzierung für die Solaranlage ist durchaus nachvollziehbar. Wenn es sich um Beträge in der Größenordnung handelt, ist der sich ergebende Zins- und Steuervorteil eher nachrangig und bei nervenden Hampeleien mit Banken und Co. auch guten Gewissens vernachlässigbar. Bei größeren Beträgen, z. B. bei einem Immobilienerwerb, solltest Du aber genauer hinsehen. Besonders wenn Du noch Darlehensverbindlichkeiten im Zusammenhang mit einer selbst genutzten Immobilie hast oder Du liquide bleiben willst, ist eine Fremdfinanzierung ratsam. OPM – Other Peoples Money. So billig wie nie.
Gruß
JustDoIt
Hallo Arkad,
eine Frage, ist dein Haus abbezahlt? Bei den hohen Bargeldbeständen die du hast wäre es evtl. eine Möglichkeit Sondertilgungen zu machen. Möglicherweise sogar über vereinbarte Maximaltilgung hinaus. Ob sich das vorzeitige Ablösen von Teilen allerdings lohnt müsste man anhand der Vorfälligkeitsentschädigung ausrechnen.
Hintergrund: Im Moment ist nichts so einträglich wie gesparter Hypothekenzins. Die 4 bis 5 Prozent (oder mehr) die ältere Kredite häufig haben bekommt man ja sonst nirgends. Und gesparte Zinszahlungen kosten nicht mal Abgeltungsteuer (so wie es die Zinsen auf das Tagesgeldkonto tun).
Viele Grüße
Volker
Hallo Volker,
nein, meine Immobilie ist noch nicht komplett bezahlt und ich knn jedes Jahr 5% als Sondertilgung abbezahlen. Ich spiele auch aus den von Dir genannten Gründen schon seit längerem mit dem Gedanken, von dieser Möglichkeit Gbrauch zu machen. Auf der anderen Seite kostet dies jedoch auch Liquidität. Ich bin mir sicher, dass ich mein cash noch brauche, wenn ich eine weitere Immobilie finde. Deshalb bin ich insgesamt noch in der Entscheidungsfindung. Ich denke aber, dass ich zumindest die 5% schon einmal zurück zahle. MAl schaun…
Gruß,
Arkad